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    微眾銀行樊萌:用金融科技手段化解小微業務供需兩側鴻溝

    王超 來源:中國電子銀行網 2020-12-11 16:41:47 金融科技 微眾銀行 原創出品
    王超     來源:中國電子銀行網     2020-12-11 16:41:47

    核心提示在解決小微企業融資難的問題上,銀行可以借助金融科技、深度聚焦所服務客群的需求與痛點,創新性地解決融資難題,打造深入服務小微企業的全系列產品及服務。

    中國電子銀行網訊 12月10日,由中國金融認證中心(CFCA)聯合百家成員銀行舉辦的“2020銀行數字生態與普惠金融峰會暨第十六屆中國電子銀行年度盛典”在北京舉行。300多位業內精英齊聚本次峰會,就如何構建數字化銀行生態體系、如何用數字化手段更好地踐行普惠金融等焦點問題進行了深入探討。備受業界和學界關注的《2020中國電子銀行調查報告》也于當天重磅發布。

    樊萌

    微眾銀行企業直通銀行部副總經理 樊萌

    微眾銀行企業直通銀行部副總經理樊萌參加了本次峰會并發表演講。樊萌認為,在解決小微企業融資難的問題上,銀行可以借助金融科技、深度聚焦所服務客群的需求與痛點,創新性地解決融資難題,打造深入服務小微企業的全系列產品及服務。

    在介紹微眾銀行過去三年探索如何解決小微金融難題時,樊萌透露了幾組數據:

    通過以微業貸為核心的系列融資性產品,微眾銀行在過去三年時間服務了超過170萬戶企業法人,其中超過60%是首次獲得銀行企業貸款的實體小微企業,截至目前,微眾銀行微業貸共發放金額近4000億元。

    從服務客群的定位看,微眾銀行所服務的是傳統小微金融服務覆蓋不足的長尾客群。這些企業平均雇員人數9人,約60%的企業年營業收入在500萬以下。戶均授信50萬元左右,戶均余額30萬元左右,筆均借款大概20萬元。

    據樊萌介紹,隨著服務的深入,微眾銀行發現小微企業除了具有“短、小、頻、急”的普適性融資需求以外,作為內嵌在產業鏈條中的一環,還會表現出資金用款的一些特殊需求。于是該行在普適性的小微企業貸款當中之上,又追加了該企業與相關核心企業之間的貿易背景關系,從而誕生出新興的數據供應鏈。

    數據供應鏈不依賴于核心企業信用、應收賬款和核心企業擔保,更關注小微企業本身的主體信用,及與核心企業之間真實的貿易關系和交易數據。

    另外,微眾銀行還發現小微企業手上會有一些核心企業開具的票據,這些票據小且分散、貼現困難。基于這樣的問題,微眾銀行去年推出了線上秒貼的業務,上線一年的時間截止今年12月已服務了12萬筆小票的貼現,規模已超過500億,成了為一種為小微企業提供低成本的融資通道。

    在服務小微企業的模式中,微眾銀行運用金融科技緩解了“三高”問題,即風險成本高、運營成本高和服務成本高。樊萌認為,隨著金融科技的進步與應用,金融科技解決方案正好可以化解小微業務供需兩側鴻溝。這套方案包括人工智能技術、大數據風控、數字化營銷、互聯網化的產品設計等。

    大數據風控有助于解決銀企信息不對稱的問題,讓銀行融資“敢下沉”,降低企業融資門檻,讓企業有真實的“獲得感”。樊萌提到了基于時空數據的AI風險識別,基于企業經營狀況和法人個人信用狀況的二維風險模型,能夠開展全自動的風控流程。該風控手段可利用多方數據源、區塊鏈等技術達到智能、多元、可信可控的成效。

    數字化營銷幫助銀行降低觸客成本,讓銀行服務精準化、“能下沉”,符合移動互聯網生態,這也是一個產品成功的關鍵。

    人工智能技術幫助降低業務模式中的銀行側成本,降低運營成本,獲得高效服務,提升滿意度。

    互聯網化的產品設計更貼近客戶需求,優化客戶體驗,提升服務的可得性、易用性。

    除了解決融資性難題,微眾銀行還針對小微企業建設更全面的金融服務生態,并在今年推出了拓展服務小微企業的“企業+”體系,推出了包括微眾企業+卡在內的新產品及服務。

    在廣泛調研小微企業后,微眾銀行發現很多小微企業在非融資領域也有較強的發展需求,在成長與發展中也需要得到全方位的資源支持。微眾企業+卡是國內首發的針對小微企業的數字銀行卡,結合微眾企業愛普手機客戶端,幫助小微企業在經營中管好錢、管好人。

    微眾企業+卡“管好錢”,能幫助企業管好企業經營的賬戶,為小微企業提供便捷、移動化的小企業收付款服務,更重要的是幫助小微企業提升企業現金流使用效率:缺錢時及時獲得流動性支持、資金富裕時得到流動性、收益性兼顧的增值服務。

    “管好人”則是深入企業經營中最重要的兩類角色:企業主與員工。微眾企業+卡不僅法人能用,還能提供員工相關的系列服務,包括工資代發、財務授權、員工福利與保障等。

    微眾企業+卡還具備管生意、做生意一卡兼顧的特性,幫助小微企業打理生意、管錢管人。“微眾企業+名片”能夠借助創新AI技術,為企業提供智能化匹配人脈、鎖定商機、推廣生意等服務。此外,微眾銀行通過微眾企業+名片還將為小微企業主提供專屬信息及知識服務,鎖定行業資訊,幫助小微企業主提升自我、拓展視野。此外,微眾銀行還針對小微企業提供定制化的企業+保險服務,可支持企業、企業法人及員工投保,幫助小微企業增強抵御風險的能力。

    最后,樊萌表示,只有真正扎根到小微企業金融和非金融服務的這片藍海領域,才能夠真正為小微企業的成長助力,讓小微企業主“做生意,簡單一點”。

    責任編輯:王超

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